漫谈产品：产险意外险，P2P拉动的虚假繁荣（2000-2018年）
产险意外险，P2P拉动的虚假繁荣
（2000-2018年）
“没人知道，明天和意外哪个先到。” 从保险公司公布的理赔数据看，单纯看理赔金额的高低，有一类风险非常突出，那就是意外事故，理赔金额动辄几百万。
现实世界是一个充满危险的世界，各种意外伤害事故时时威胁着人类的生命安全与身体健全。危险面前人人平等，无论是政界要人、商界名流、学术权威，还是平民百姓，都有可能在日常生活中遭受意外伤害；而在意外伤害面前，人的生命与身体又是那么的脆弱：肢体不全、伤痕累累，甚至遭遇不测，更使得家中的亲人遭受感情和经济上的双重压力。
人们既要敢于面对一切危险灾难哪怕是死亡的威胁，但也要采取必要而合理的措施应付所有可能发生的事件，并尽可能地将自己和家庭的损失减至最低。意外伤害保险（意外险）就提供了这样一个保障机制。
意外伤害保险起源于15世纪，最初只是海上保险的附加保险，承保对象是经海上贩运的奴隶。后来，船长和海员等也陆续参加了这一保险。
意外伤害保险真正形成并获得发展是在19世纪40年代发明了火车之后。铁路使用的最初阶段，人们乘坐火车旅行具有一定的危险。1848年英国开始办理旅行意外伤害保险，保险期限为一个旅程。此后，这种保险逐步从铁路客运扩展到其他易受伤害的部门。
到1900年，英国共有50多家保险公司开办了意外伤害保险业务，保障范围也随业务的扩大而扩大。到1915年，意外伤害保险的保障范围已包括意外伤害造成的残疾、死亡、住院治疗及看护等费用。
从一开始，寿险公司和非寿险公司均可以经营意外险业务；我国也采用了这一国际惯例，允许寿险公司和产险公司经营意外险。
意外险具有期限短、保费低、保障高、免体检、核保简单、购买方便等特点，加之互联网保险的飞速发展，意外险大多通过手机即可购买。另外，意外险一般为短期保险，不涉及等待期问题，这为投保人进行骗保等道德风险的发生埋下了严重的隐患。
先来百度一下“航空意外险”，直接疯掉：买航空意外险须防“假保单”；航空意外险鉴别假保单窍门；教你看穿航空意外保险单真伪；警惕航空意外险保单有假；揭秘航空意外险暴利假保单；一招辨别航空真假保单；航意险“假保单”,何时才能销声匿迹；
再来看一下保险“热搜”，直接无语：2015年，深圳市某男子开车坠入山谷，导致死亡，在这之前6个月他在公司购买了3400万元保额的意外险；2018年，中国某男子在泰国杀妻骗保案；
……
就是我们所认识的意外险，一个因意外而存在的保险，却不断的在拷问人性；好像还没有结束，又被用来自欺欺人，考验“我们”的智商。
意外伤害的侵害方式主要包括以下15种：碰撞、撞击、坠落、跌倒、坍塌、淹溺、灼烫、火灾、辐射、爆炸、中毒、触电、接触、掩埋、倾覆等。
意外伤害保险，是人身保险中的一种，指在保险效力期间内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故（即意外事故）造成身体的伤害，并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。
表1给出了2000-2018年意外险经营数据情况，包括意外险保费收入、意外险增长率、产险保费收入（产险指产险公司，下同）、产险增长率、意外险占比、意外险赔款支出、产险赔款支出、意外险简单赔付率、产险简单赔付率等指标。
从图1可以看出，意外险在产险中的保费占逐年下降，从2000年的5.89%下降到2010年的2.12%后由升到2018年的3.54%，这与最近每年的居民旅游支出等数据基本没有关系。
从图2可以看出，意外险增长率波动巨大，大多数年份都偏离产险增长率，2015年之后开始高速增长，可能与最近被叫停的P2P公司借款人意外险有关，意外险变相成为P2P处理高收费的一种手段，好像已经是公开的秘密。
从图3可以看出，除2001、2002年之外，意外险赔付率都高于产险总体赔付率。产险意外险赔付率要与健康险合并来看，主要是因为税收原因，在进行保费拆分时，更多的放在了健康险。从产险意健险赔付率来看，2014年以前基本都低于产险总体赔付率，但2014年之后持续增加。
我们知道，在一个险种保费高速增长时，其简单赔付率会急剧下降；这进一步验证了前面提出的问题，这几年意外险的高速增长全靠虚假的P2P借款人意外险拉动。
意外险与人均可支配收入、家庭年均旅游支出、家庭资产负债情况等指标密切相关，这是我们的直观印象。
图4给出了意外险增长率与人均可支配收入增长率之间的关系，可以看出，除个别年份以外，意外险增长率远远高于人均可支配收入增长率，显然这很难用保险意识的提高来解释。
图5给出了意外险在产险中的保费占比、人均可支配收入在人均GDP中的占比，意外险占比从2000年的5.89%下降到2010年的2.12%后由升到2018年的3.54%，而同期人均可支配收入在人均GDP中的占比从79.09%下降到60.84%，显然意外险规模发展严重偏离人均GDP、人均可支配收入的发展。
通过图4、图5可以看出，我国意外险的发展严重偏离人均GDP、人均可支配收入的发展；同时，最近几年意外险保险金额的增长更是离谱。
意外险，曾经是产险的第3大险种，经过近20年的发展，已经成为产险第7大险种（如图6所示）。
相对于产险健康险来说，产险意外险得到了长足发展，保费占比大多数年份都维持在30%左右；因最近几年超高速增长，保费占比已接近40%（详见表2）。
图7给出了2000年以来产险意外险行业占比情况，呈现了周期性波动。可见，产险意外险增长是商业模式驱动的，前有银行房屋抵押贷款捆绑意外险，后有P2P变相收费捆绑意外险。
图8显示，大多数年份产险意外险增长率高于寿险和行业意外险增长率，寿险意外险增长率基本与行业意外险增长率保持一致，主要是因为寿险意外险占比一致维持在70%左右。
我们来看意外险的一个问题：2018年，全行业意外险保险金额为3808.86万亿，人均保额272.96万元，人均保额为人均可支配收入的69.54倍。
健康险也有类似的问题：2018年，全行业健康险保险金额为797.8万亿，人均保额57.17万元，人均保额为人均可支配收入的14.57倍。
如此算来，意外险和健康险已经饱和，未来的发展空间在哪里？没有空间了，那就清理一下垃圾吧。
显然，监管部门已经意识到这个问题。2019年7月22日，中国银保监会财险部下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险。难道寿险公司不存在这个问题？
意外险，当下最重要的是要回归真实，切掉最近几年虚假的繁荣。繁华过后尽是空,洗净铅华才是真。
意外险，要把“假”的源头切断；同时，要把“人性”的拷问切断；从今往后，是惊世是平庸，是繁华是落魄，是风是雨，都不再是因为你。
面对人性的恐惧和贪婪，意外险，要思考的问题更多，更多的不是技术所能解决的，我们要看的更远，想的更多。
意外险，从头来过，已经交了这么多学费，岂能做不好？
注：本文数据来自于中国银保监会、国家统计局公布的数据和小编通过各家公司收集整理的数据。
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